Pembayaran online telah menjadi bagian tak terpisahkan dari kehidupan sehari-hari. Mulai dari belanja online, pembayaran tagihan, transfer uang, investasi, hingga pinjaman online, semuanya dapat dilakukan dengan mudah melalui sistem pembayaran online. Namun, pernahkah Anda bertanya-tanya bagaimana sebenarnya cara kerja pembayaran online dalam memproses transaksi? Bagaimana teknologi pembayaran online?
Artikel ini akan membahas secara detail proses tersebut, mulai dari awal hingga akhir, serta manfaatnya bagi pengguna dan bisnis.
Pembayaran online telah menjadi tulang punggung ekonomi digital, memungkinkan transaksi dilakukan dalam hitungan detik. Namun, di balik kemudahan tersebut, ada teknologi canggih yang memastikan setiap transaksi diproses dengan cepat dan aman.
Apa Itu Pembayaran Online?
Pembayaran online adalah metode pembayaran yang dilakukan melalui internet, di mana uang atau dana ditransfer dari satu rekening ke rekening lainnya tanpa perlu bertatap muka secara fisik. Metode ini mencakup berbagai jenis transaksi, seperti pembayaran menggunakan, dompet digital (e-wallet), kartu kredit/debit, transfer bank, pembayaran melalui aplikasi mobile banking, uang elektronik, PayPal, dll.
Macam Pembayaran Online
Pembayaran online berikut paling banyak dipakai oleh masyarakat Indonesia sebagai alat pembayaran. Apa saja? Dan bagaimana teknologi pembayaran online dari masing-masing metode pembayaran online?
Dompet Digital dan QRIS
Dompet digital atau e-wallet adalah uang elektronik berbasis server yang identitas pemegangnya terdaftar dan berupa aplikasi yang menyimpan informasi uang. Aplikasi dompet digital dapat dihubungkan ke kartu kredit/debit dan rekening bank atau top up e-wallet melalui bank dan mobile banking.
Dengan menggunakan e-wallet memungkinkan pelanggan melakukan pembayaran online dengan lebih cepat dan mudah hanya menggunakan smartphone. Contoh dompet digital yang banyak digunakan oleh orang Indonesia seperti Gopay, OVO, DANA, LinkAja, SpeedCash, iSaku, dll.
Penggunaan e-wallet sebagai pembayaran digital dapat digunakan membayar melalui QRIS yang paling banyak dipakai saat ini.
Jumlah pengguna QRIS tahun 2024 mencapai 54,1 juta yang memanfaatkan aplikasi e-wallet dan mobile banking sebagai alat pembayaran dengan jumlah merchant QRIS mencapai 34,7 juta dan masih akan terus bertambah. Sebagai channel pembayaran favorit di Indonesia, transaksi melalui QRIS menembus 4,08 milyar kali dengan nilai total transaksi lebih dari Rp188,36 triliun.
Selain dompet digital, QRIS juga dapat dibayarkan melalui aplikasi mobile banking yang banyak digunakan di Indonesia.
Kartu Kredit/Debit
Metode pembayaran online yang masih banyak digunakan untuk kegiatan belanja. Kartu kredit dapat digunakan hingga membeli barang baik di dalam hingga luar negeri dengan keamanan yang sangat tinggi. Dilindungi oleh teknologi keamanan pemrosesan kartu PCI DSS dan CVV atau pengaman transaksi.
Kartu kredit merupakan metode pembayaran yang paling umum dan diterima secara luas di hampir semua platform e-commerce. Kartu kredit banyak diminati sebagai alat pembayaran online karena menawarkan banyak promo, diskon, cashback bahkan reward khusus untuk pembelian dengan kartu kredit dari bank tertentu bahkan dengan cicilan 0%.
Pengguna kartu kredit di Indonesi bisa dibilang besar. Pada tahun 2024, jumlah kartu kredit mencapai 18,8 juta kartu yang beredar, dengan nilai transaksi mencapai Rp321 juta triliun dan jumlah transaksi mencapai 335,9 juta.
Kartu kredit sebagai alat pembayaran memudahkan nasabah untuk belanja dengan metode cicilan tanpa proses yang berbelit-belit. Batas limit kartu kredit bisa mencapai ratusan juta hingga milyaran tergantung pada kualitas nasabah.
Mobile Banking dan Bank Digital
Pembayaran online melalui mobile banking termasuk disukai orang Indonesia karena simple, mudah, dan aman. Adanya teknologi mobile banking membuat bank-bank di Indonesia semakin mengembangkan layanan digital banking yang memungkinkan konsumen memiliki banyak alternatif mobile banking dan bisnis dapat mengelola transaksi secara real-time.
Contoh mobile banking seperti Livin’ dari Bank Mandiri, BRImo dari BRI, wondr BNI, myBCA, dll
Munculnya berbagai bank digital di Indonesia juga memberikan pengalaman dalam dunia mobile banking. Bank digital juga memberikan layanan perbankan seperti simpan uang, transfer, tarik tunai, pembayaran dan pembelian, hingga investasi. Hampir semua aplikasi bank digital dapat digunakan untuk melakukan pembayaran QRIS.
Contoh bank digital seperti Bank Jago, blu BCA Digital, SeaBank, Krom, Raya, Jenius, neoBank, Superbank, LINE Bank, dll.
Mobile banking dan bank digital memiliki keamanan berupa OTP dan PIN agar transaksi keuangan hanya dapat dilakukan pemilik. Jadi, jagalah data perbankan untuk kamu sendiri.
Transfer Bank dan Virtual Account
Transfer bank juga masih menjadi favorit pembayaran online, dengan menggunakan internet banking atau ATM. Metode transfer bank melibatkan transfer dana langsung dari rekening bank pelanggan ke rekening bank bisnis, baik itu sesama bank, antar bank, hingga transfer dengan tujuan virtual account bank.
Dari segi biaya, transfer bank antar pengguna atau bank yang sama adalah gratis tanpa biaya. Sedangkan transfer yang berbeda bank akan dikenakan biaya mulai Rp2.500,00 (BI-Fast) hingga Rp7.500,00
Virtual account diciptakan sebagai rekening virtual dengan kode unik untuk setiap transaksi yang dibuat untuk identifikasi dan menerima pembayaran yang berbeda dengan rekening biasa. Pelanggan melakukan transfer ke nomor VA yang dibuat, dan sistem secara real-time otomatis mengidentifikasi dan mencatat pembayaran. Menggunakan rekening virtual account sebagai solusi menyediakan rekening banyak bank untuk pembayaran pelanggan tanpa harus bisnis memiliki banyak rekening.
Semua sistem perbankan seperti mobile banking, internet banking, dan ATM dapat membayar/transfer dana melalui virtual account yang dinamis untuk bisnis.
Uang Elektronik atau E-Money
Uang elektronik berbentuk kartu yang didalamnya terdapat chip yang menyimpan nilai uang yang diisikan dengan cara top up. Uang elektronik bukan sebagai simpanan seperti tabungan di bank, hanya sebagai alat pembayaran.
E-money dapat digunakan offline, tidak membutuhkan koneksi internet, digunakan dengan cara digesek atau disentuh/tapping ke alat yang terhubung secara online.
Contoh penggunaan e-money bisa digunakan untuk membayar tiket transportasi seperti TransJakarta, KRL Commuter Line, LRT, MRT, bayar tol, bayar parkir, tempat hiburan, atau belanja di toko minimarket.
PayLater
PayLater adalah metode pembayaran online tanpa kartu kredit dan bisa dicicil. PayLater menjadi tren dalam pembayaran online karena konsumen berhutang dan melakukan pembayaran sesuai masa tagihan dan dapat dilakukan dengan cara dicicil. Beberapa marketplace dan platform e-commerce di Indonesia memberikan fasilitas pembayaran ini.
PayLater memiliki limit yang bisa dibelanjakan sesuai dengan preferensi penggunanya. Semakin sering digunakan dan rajin melakukan pembayaran, tidak ada tunggakan sehingga profil penggunanya dinilai positif oleh penyedia PayLater, akan diberikan penawaran tambahan limit saldo yang dapat digunakan.
Manfaat Pembayaran Online
Pembayaran online menawarkan berbagai manfaat, baik bagi pembeli maupun merchant.
Kemudahan dan kecepatan: transaksi dapat dilakukan kapan saja dan di mana saja 24 jam nonstop tanpa perlu antre atau bertatap muka dengan menggunakan smartphone menggunakan mobile banking atau internet banking melalui laptop.
Meningkatkan kepuasan pelanggan: berbagai pilihan metode pembayaran seperti kode QR, dompet digital, kartu kredit, transfer bank, hingga pembayaran melalui gerai retail dapat memberikan pengalaman belanja yang lebih nyaman bagi pelanggan, meningkatkan kepuasan mereka terhadap layanan bisnis.
Keamanan tinggi: dengan teknologi enkripsi dan autentikasi yang dilengkapi PIN dan OTP, pembayaran online lebih aman dan mengurangi resiko penipuan dibandingkan metode tradisional.
Pelacakan transaksi: pembeli dan merchant dapat melacak status transaksi secara real-time.
Meningkatkan konversi penjualan: dengan opsi pembayaran yang beragam, merchant dapat menarik lebih banyak pelanggan dan meningkatkan jangkauan pasar yang lebih luas.
Cara Kerja dan Proses Pembayaran Online
Teknologi pembayaran online memungkinkan transaksi diproses dengan cepat dan aman. Proses pembayaran online melibatkan beberapa pihak, yaitu merchant (penjual), pembeli, payment gateway, bank, dan penyedia layanan pembayaran.
Berikut adalah cara kerja pembayaran online dan proses yang terjadi:
a. Inisiasi Transaksi
Proses dimulai ketika pembeli memilih produk atau layanan yang ingin dibeli di website atau aplikasi merchant. Setelah memilih metode pembayaran online (misalnya, e-wallet, QRIS, transfer, atau kartu kredit), pembeli akan diarahkan ke halaman pembayaran.
b. Input Data Pembayaran
Pembeli diminta untuk memasukkan data pembayaran sesuai metode pembayaran yang dipilih, seperti nomor kartu kredit, tanggal kedaluwarsa, kode CVV, atau informasi akun e-wallet. Data ini akan dikirimkan secara aman melalui enkripsi untuk melindungi informasi sensitif.
c. Verifikasi oleh Payment Gateway
Setelah data pembayaran dikirim, payment gateway (seperti Winpay) akan memverifikasi informasi tersebut. Payment gateway bertindak sebagai perantara antara merchant, bank, dan pembeli. Mereka memastikan bahwa transaksi aman dan data pembayaran valid.
d. Autentikasi Pembayaran
Untuk meningkatkan keamanan, banyak sistem pembayaran online menggunakan autentikasi dua faktor (2FA). Misalnya, pembeli mungkin diminta untuk memasukkan kode OTP (One-Time Password) yang dikirim ke nomor telepon atau email. Langkah ini memastikan bahwa hanya pemilik kartu atau akun yang dapat menyelesaikan transaksi. Atay PIN untuk akun e-wallet atau mobile banking.
e. Proses Otorisasi oleh Bank dan Fintech
Setelah autentikasi berhasil, payment gateway akan mengirim permintaan otorisasi ke bank penerbit kartu atau penyedia layanan pembayaran lainnya, seperti e-wallet. Bank atau penyedia pembayaran lainnya akan memeriksa limit kartu atau saldo untuk memastikan dana tersedia. Jika dana mencukupi, bank atau penyedia pembayaran akan mengotorisasi transaksi.
f. Konfirmasi Transaksi
Setelah otorisasi diberikan, payment gateway akan mengirim konfirmasi ke merchant dan pembeli. Merchant akan menerima pembayaran, dan pembeli akan menerima notifikasi bahwa transaksi berhasil.
g. Penyelesaian Transaksi
Dana akan ditransfer dari rekening pembeli ke rekening merchant melalui proses settlement. Proses ini biasanya memakan waktu 1-3 hari kerja, tergantung pada kebijakan bank dan payment gateway.
Keamanan dalam Pembayaran Online
Keamanan adalah aspek krusial dalam pembayaran online. Ada beberapa teknologi dan protokol yang digunakan untuk melindungi transaksi, yaitu:
Enkripsi data: data pembayaran dienkripsi menggunakan protokol SSL (Secure Socket Layer) atau TLS (Transport Layer Security) untuk mencegah penyadapan oleh pihak tidak bertanggung jawab. SSL memiliki beberapa jenis sertifikat berdasarkan validasi dan domain yang dilindungi, antara lain Domain Validation (DV), Organization Validation (OV), Extended Validation (EV), Single Domain, Wildcard, dan Multi-Domain.
Tokenisasi: informasi kartu kredit digantikan dengan token unik yang tidak dapat digunakan kembali, mengurangi risiko pencurian data.
PCI DSS Compliance: merchant dan payment gateway harus mematuhi standar keamanan PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) untuk memastikan perlindungan data pelanggan khusus untuk pembayaran menggunakan kartu kredit.
Peran Payment Gateway sebagai Solusi Pembayaran Online
Payment gateway adalah jantung dari sistem pembayaran online yang bertindak sebagai perantara antara merchant, bank, dan pembeli. Payment gateway memastikan bahwa data pembayaran dikirim secara aman dan transaksi diproses dengan lancar.
Winpay adalah payment gateway yang menyediakan metode pembayaran untuk bisnis di Indonesia. Winpay memiliki pembayaran online dan offline yang dapat digunakan oleh bisnis untuk memberikan pilihan pembayaran yang mudah bagi pelanggannya.
Metode pembayaran online di Winpay dapat diintegrasikan dengan mudah ke platform e-commerce yang dimiliki oleh bisnis seperti website atau aplikasi dengan dukungan teknis yang siap membantu bisnis Anda 24 jam.
Winpay juga memiliki pembayaran online yang dapat digunakan langsung untuk berjualan di media sosial dan platform e-commerce lain tanpa integrasi dengan memanfaatkan Winpay Link dari Aplikasi Winpay.
Winpay Link adalah sebuah link pembayaran sederhana yang berisi data untuk produk/layanan yang dijual dengan pilihan metode pembayaran. Winpay link dapat dipasang atau dibagikan melalui media sosial, website, atau WhatsApp, sehingga pelanggan yang hendak membayar hanya mengakses halaman checkout sederhana dan melakukan pembayaran dengan metode yang dimiliki dan disukai dengan mudah dan aman.
Mengapa Winpay
Beberapa alasan mengapa bisnis menggunakan Winpay sebagai solusi berbagai metode pembayaran untuk bisnis.
- Memiliki ijin resmi dari Bank Indonesia sebagai Penyelenggara Payment Gateway dan Penyedia Jasa Pembayaran Utama Kategori 1 milik PT Bimasakti Multi Sinergi.
- Memiliki ijin penyelenggara teknologi informasi dari Komdigi.
- Menggunakan teknologi enkripsi untuk data transaksi dan pengguna, keamanan sistem informasi berbasis ISO 27001, dan PCI DSS.
- Produk Winpay lengkap, memiliki lebih dari 15 virtual account bank sebagai pilihan pembayaran untuk bisnis.
- Memiliki interkoneksi ke e-wallet utama di Indonesia.
- Memiliki metode pembayaran offline menggunakan jaringan retail modern Indomaret, Alfamart, dan berbasis keagenan.
- Memiliki interkoneksi dengan penyedia kartu kredit VISA dan MasterCard.
- Tergabung dalam keanggotaan industri fintech di Indonesia, seperti APGI, Aftech, dll.
- Manfaatkan layanan Winpay untuk melengkapi platform bisnis Anda dengan metode pembayaran beragam.
Dengan memahami cara kerja pembayaran online, baik pembeli maupun bisnis dapat memanfaatkannya secara optimal. Hubungi Winpay untuk mendapatkan metode pembayaran untuk bisnis.
https://www.linkedin.com/in/teguh-hartono |
https://iamteguh.medium.com
- Cara Kerja Pembayaran Online dan Teknologinya dalam Transaksi - March 11, 2025
- Winpay Dukung E-Commerce Indonesia dengan Pembayaran Digital - March 10, 2025
- Istilah dalam E-Commerce yang Sering digunakan - March 5, 2025